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  • 关于破解小微企业融资难问题的建议

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    添加时间:2020年08月20日

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    关于破解小微企业融资难问题的建议

    市政协委员  李德魁

        近年来,小微企业面临的“融资难”问题已成为制约发展的一大瓶颈,解决这一问题需要银行、企业和政府三方发力。

        1.从银行方面看:是由于小微企业规模小、财务不规范,难以收集和甄别小微企业经营数据,对贷款存在畏难心理。二创新能力不足,信贷产品单一,与企业需求不同步。三是锦上添花有余,雪中送炭不足。银行对经营形势好的企业贷款敞口供应,而对一些有发展潜力暂时遇到困难的企业,却因缺乏深度调研,未能发现优质资源,也担心贷款成不良被问责,不敢贷。四是观念有误区,受“重国有、轻民营”、“抓国有保险、抓民营危险”的思想影响,存在恐贷心理。

        2.从企业方面看:一是缺乏对银行产品和服务的深入了解,误认为银行“门难进、款难贷”。二是不符合绿色信贷政策。银行贷款要按照国家产业政策“对号入座”,对不符合产业政策的实行“一票否决”。三是信用出了问题。银行贷款需要查询“征信系统”,对存在涉讼案件、偷漏税款等征信有问题的企业,不能通过贷款审查。四是资本积累意识不够,缺乏还贷能力。银行贷款需要认真考核企业的自有资金及还款能力,审查企业财务指标、负债水平是否合理,对达不到要求的贷款自然难通过。  

        3.从政府融资环境看:一是政府有关部门服务意识需加强,对贷款办理过程中涉及的有关业务手续、标准、程序需规范完善。二是融资增信体系薄弱,缺乏有效的风险补偿保险机制。三是诚信环境不优,对恶意逃债行为处置力度不够。

        为解决上述问题,提出如下建议:

        1.银行应着力加快产品和服务创新。认真落实国家和银保监会有关金融服务小微企业的要求,切实提高小微企业金融服务的获得感。一是加快信贷产品创新步伐,拓宽融资渠道,在“快速贷、容易贷、灵活贷”上下功夫。既要发展线下贷款,还要拓展线上融资;既要坚持贷款原则,又要注重灵活融资;既要注意防范贷款风险,又要减轻对抵押担保的过度依赖。建立贷款全流程限时制度,对小微企业贷款办理时限作出明确承诺。二是要不断提高业务能力,练就一双“火眼金睛”。不但要对好企业“锦上添花”,更要对那些暂时遇到困难、有发展潜力的企业给予“雪中送炭”,不断提高“敢贷、愿贷、能贷”的能力和水平。三是要提高政治站位,树立大局意识。深刻理解总书记对民营经济的“四个重要论断”,把中央经济工作会议提出的“更好缓解民营和中小微企业融资难融资贵问题”落实到位,把中央出台支持民营企业28条措施落实到位。真正把小微企业当成自己人,把小微企业的事当成自己的事,树立“不为小微企业服务就是失职,为小微企业服务就是天职”的理念,全心全意做好融资服务。

        2.企业要增强资本积累和诚信意识。积极搭建银企对接平台,宣讲银行贷款政策、条件和产品,把银行和企业是“鱼水”关系、“唇齿相依”关系的声音传导好。让企业树牢资本积累意识,绝不能搞少本经营、无本经营,更不能有只借不还的心理预期,牢记“有借有还、再借不难”。企业项目要符合国家的产业政策,要高度重视自身的信用记录。

        3.政府应加强政策引导,创优融资环境。一是抓好两个“一公里”。一手抓“最先一公里”解决“首贷难”问题,推动更多小微企业获得第一笔贷款,构建紧密的银企关系;一手抓“最后一公里”解决“续贷难”问题,提前对接,简化流程,降低成本,鼓励银行和小微企业构建中长期银企关系。二是推动完善增信体系。进一步深化“银担合作”机制,积极构建融资性担保机构和银行共同参与的风险分担机制;加大“银保合作”力度,引导银行和保险公司加强合作,鼓励保险公司在风险可控的情况下,为小微企业提供增信支持;建立资产处置平台,优化抵质押手续,助力银行进行抵贷资产变现;建立守信激励和规范失信惩戒机制,严厉打击“老赖”等逃债废债行为。三是激发银行内生动力。推动落实授信尽职免责与不良容忍制度有机结合,尽早让“尽职免责”政策真正落地,切实解除银行员工因“尽职”还被处罚的后顾之忧,变“拒贷”“惧贷”为“愿贷”。四要加大考核力度,建立行之有效的政府对银行、银行对内部的绩效考核机制,确保实现“贷款增速、贷款户数”两个不低于目标。五是支持发展以中小微民营企业为主要服务对象的中小金融机构,助力中小微企业渡过难关、加快发展。